Diferencia entre banco y grasa

Varias instituciones financieras han comenzado a operar en el mercado global para facilitar al público ofreciendo productos y paquetes únicos. Debido a este crecimiento sistemático en el sector financiero, existen muchas herramientas efectivas que antes no estaban disponibles para los usuarios. Si observa la economía estadounidense, además de los bancos comerciales, también encontrará cajas de ahorro que incluyen bancos de ahorro y asociaciones de ahorro y préstamo. Aunque las balizas no son tan populares como solían ser en el pasado, siguen siendo una parte vital del sector de servicios financieros en los Estados Unidos.

Banco

Como todos saben, los bancos son instituciones financieras que reciben depósitos en efectivo y emiten préstamos junto con la prestación de otros servicios financieros, como la gestión de patrimonio, las cajas de seguridad y el cambio de divisas. Los dos tipos comunes de bancos son los bancos de inversión y los bancos comerciales, y están controlados por el banco central o el gobierno nacional de un país. Los bancos comerciales obtienen seguros para sus depósitos de la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC) a través del Fondo de Seguros Bancarios (BIF).

Los bancos comerciales son responsables de recibir el depósito, otorgar préstamos a corto plazo a empresas y empresarios y emitir instrumentos, como certificados de depósito. Algunos bancos comerciales también tienen divisiones de corretaje que permiten a los clientes bancarios invertir sus fondos en acciones, y algunos bancos operan sociedades fiduciarias o divisiones involucradas en la gestión de negocios o fideicomisos personales. Mientras que los bancos de inversión se centran principalmente en ofrecer servicios, como suscripción o asistencia en fusiones y adquisiciones (fusiones y adquisiciones).

Con la nueva era de la tecnología, una gran cantidad de bancos comerciales ahora operan en línea donde todas las transacciones financieras se realizan electrónicamente. Los bancos virtuales suelen pagar más intereses a sus depositantes y cobran una tarifa más baja por los servicios que ofrecen a los clientes.

ahorro

Las cajas de ahorro son instituciones financieras cuyo objetivo principal es tomar dinero y originar hipotecas de viviendas para facilitar la financiación de viviendas familiares para la clase trabajadora. Como se discutió anteriormente, incluye asociaciones de ahorro y préstamo (S&L). Son de tamaño relativamente más pequeño y se enfocan principalmente en brindar servicios a sus clientes, por ejemplo, ofrecen cuentas corrientes junto con otros servicios, como préstamos para automóviles, tarjetas de crédito y préstamos personales.

La historia de Thrift se remonta al siglo XVIII, cuando comenzaron las ‘sociedades constructoras’ en el Reino Unido. La emisión de préstamos hipotecarios comenzó a alejarse de las compañías de seguros hacia el sector bancario. Los bancos de ahorro están estructurados como negocios corporativos donde la propiedad está en manos de los accionistas. Después de la crisis de ahorro y préstamo de la década de 1980 que llevó a la quiebra de los bancos Thrift y después de que la Ley Dodd-Frank acabara con sus regulaciones menos estrictas, estos bancos experimentaron cambios estructurales que redujeron las diferencias entre estas instituciones financieras y los bancos convencionales.

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En 1989, el Congreso comenzó a desglosar las diferencias entre los bancos convencionales y las cajas de ahorro. Como resultado, gran parte de la industria de ahorro ha sido absorbida por la industria bancaria convencional. Según una investigación realizada por el experto en economía Bert Ely, los cambios normativos y estatutarios casi han difuminado las diferencias entre las dos instituciones financieras, y él cree que el ahorro eventualmente terminará. Sin embargo, cabe señalar que no son lo mismo que los bancos tradicionales y, sin embargo, existen diferencias entre ambos.

diferencias

Límite para ofrecer productos

Los bancos tradicionales ofrecen servicios tanto a individuos como a empresas, pero los bancos líquidos solo atienden a los consumidores en lugar de a las pequeñas o grandes empresas. Además, los bancos de ahorro están obligados a constituir el 65 por ciento de su cartera en préstamos de consumo. Además, pueden dar alrededor del 20 por ciento de sus activos para préstamos comerciales, y solo la mitad puede usarse para préstamos para pequeñas empresas. Los bancos comerciales no tienen ninguna de estas restricciones.

Mayor rendimiento y liquidez

A diferencia de los bancos tradicionales, las cajas de ahorro generalmente tienen acceso a financiamiento de menor costo de los Bancos Federales de Préstamos para la Vivienda y, por lo tanto, cobran una tasa de interés baja. Les permite proporcionar un mayor rendimiento a los clientes con cuentas de ahorro. Además, tienen una alta liquidez para ofrecer préstamos hipotecarios para vivienda en comparación con los bancos convencionales.

Gama de productos

Los bancos ofrecen una gama de cuentas en términos de administración de patrimonio, esquemas de seguros, cambio de divisas, etc., y una gran cantidad de productos están disponibles para que el público elija el que se adapte a sus objetivos financieros. En general, los bancos convencionales son como una ventanilla única para servicios financieros donde un cliente puede encontrar una variedad de productos. Por otro lado, los bancos de ahorro ofrecen solo unos pocos tipos de cuentas y sus productos son mucho más simples y requieren poca administración.

Cuadro

Para los bancos comerciales, el estatuto es emitido por un gobierno federal o estatal y los accionistas del banco pueden decidir cuál de los dos es razonable dadas sus perspectivas de crecimiento. Los gráficos bancarios nacionales son emitidos por una división del Tesoro de los Estados Unidos llamada Oficina del Contralor de la Moneda. Los bancos comerciales pueden cambiar una carta estatal por una federal. Por otro lado, el estatuto de un banco de ahorro es emitido por la Oficina Federal de Supervisión de Ahorro o puede ser emitido por la división de regulación financiera del gobierno estatal.

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Propiedad

Las personas que buscan lanzar una asociación autorizada de ahorro y préstamo suelen tener dos opciones de propiedad; el propietario puede ser un depositante o un prestatario o los accionistas que controlan las acciones autorizadas de la S&L también pueden establecer una caja de ahorro. También se le llama propiedad mutua. Pero por otro lado, los bancos ofrecen sus servicios como empresas nacionales o regionales y son dirigidos por la junta directiva designada por los accionistas. Por lo tanto, los prestatarios y los depositantes no pueden ser propietarios de bancos convencionales.

Fondos

El mecanismo de financiación de los bancos de ahorro y los bancos convencionales también es diferente. Thrift se financia principalmente con ahorros que devengan intereses depositados por personas y empresas locales; esto es similar a las sociedades de construcción en el Reino Unido y Australia. Como se mencionó anteriormente, las cajas de ahorro son muy pequeñas en comparación con los bancos tradicionales. Operan localmente y, por lo tanto, no reciben su financiamiento del mercado monetario o de capital privado. En cambio, el dinero recaudado de la comunidad local se presta esencialmente como préstamos personales o hipotecas. Mientras que los bancos ordinarios se comportan de manera libre en comparación con los bancos de ahorro, especialmente después de la Ley Glass-Steagall de 1932, porque esta Ley no requiere que los bancos minoristas se consideren por separado de los bancos de inversión.

Regulación

Las instituciones de ahorro se establecieron en la década de 1850 bajo el control federal de los Estados Unidos. Por lo tanto, están más regulados en comparación con el sistema bancario convencional. Dado que están obligados por ley a tener al menos el 65 por ciento de sus préstamos en hipotecas, son vulnerables a cualquier recesión en el sector de la vivienda. Sin embargo, durante la crisis crediticia de 2008, se fortalecieron bastante porque no estaban expuestos a la deuda que los bancos comerciales tenían en sus libros y, por lo tanto, la crisis no los golpeó tan fuerte como a los bancos convencionales.

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